Finanční scénáře pro pořízení tiny house pro víkendové bydlení

Jaké mám možnosti financování svého budoucího tiny, který jej chci využívat pro víkendové bydlení, místo chalupy.

A. V případě, že NEMÁM svůj pozemek a chystám se jej pronajmout, mám dnes tyto možnosti:

1. ÚVĚR ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ BEZ ZÁSTAVY NEMOVITOSTI

• Splatnost úvěru pouze na 20–25 let maximálně

• Fixace úrokové sazby na 3–6 let

• Úroková sazba od 5,99 % p.a. nahoru

• Objem úvěru omezen max do 2 500 000 Kč, častěji spíše do 1 500 000 Kč — na jednoho klienta (jedno rodné číslo), což je ale pro velkou část tiny housů dostačující výše

• Možnost mimořádné splátky — každý rok 25 % zcela zdarma — bez poplatku za mimořádnou splátku

• Zpětně dokládám účel, min na 80 % poskytnutých prostředků — doklady nebo fotodokumentace před/po, do 12 měsíců od načerpání (faktura za tiny house)

Aktuální výpočty splátek a požadovaných čistých měsíčních příjmů pro danou výši úvěru ze stavebního spoření (prosinec 2023)

2. SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR (klasický úvěr bez účelu, tzv. spotřebák)

• Splatnost úvěru maximálně 10 let (nejčastěji 8 let)

• Úroková sazba stejná po celou dobu splácení, pohybuje se od 6,25 % nahoru, nejčastěji 7,9 % p.a.

• Možnost předčasně splatit, poplatek max 1 % (často však za 0 Kč)

• Objem úvěru omezen max do 1 500 000 Kč na jednoho klienta — jedno rodné číslo. V případě páru lze takto získat až částku 3 000 000 Kč

Aktuální výpočty splátek a požadovaných čistých měsíčních příjmů pro danou výši úvěru (prosinec 2023)

B. V případě, že pozemek MÁM, mám k dispozici i tyto způsoby financování:

HYPOTEČNÍ ÚVĚR — podmínkou je, že vznikne objekt pro účely bydlení, který bude mít finální souhlas s užíváním k trvalému bydlení.

• Banka si realizuje odhad hodnoty pozemku + hodnoty stavby (tiny house). Z takto stanovené budoucí hodnoty nám banka poskytne až 80 % formou hypotéky.

• Hypotéku si můžu vzít i na rekreační tiny dům, stačí, aby splnil požadavky na celoroční obyvatelnost a zapíšu jej do katastru nemovitostí (stačí s číslem evidenčním). Rozdíl je v úrokové sazbě a délce splatnosti úvěru.

Čím lze ručit?

• Obecně: nemovitost, která je určená k trvalému bydlení — bytové jednotky, rodinné domy, stavební pozemky (pozemky určené k výstavbě dle vyjádření stavebního úřadu, odboru územního plánování nebo obecního úřadu)

• Mohu samozřejmě ručit pozemkem, na kterém chci realizovat stavbu tiny house

• Pokud se stavba BUDE zapisovat do katastru nemovitostí, mohu ručit pozemkem i samotou stavbou (zajištění vychází z hodnoty pozemku + domu)

• Pokud NEBUDE stavba zapsaná do katastru nemovitostí, mohu ručit pouze pozemkem

Aktuální výpočty splátek a požadovaných čistých měsíčních příjmů pro danou výši hypotéky (prosinec 2023)

Hypotéka umožňuje:

• Nejnižší úrokové sazby (od 5,59 % p.a. — k 1.12.2023)

• Nejdelší splatnost ( 5–30 let)

• Fixaci úrokové sazby (1 rok až 15 let)

• Možnost mimořádné splátky — každý rok 25 % zcela zdarma — bez poplatku za mimořádnou splátku

• Objem úvěru je omezen pouze hodnotou dle odhadu (80 % z odhadní hodnoty)

Doporučujeme projít si tabulky potřebných příjmů a výše splátek, i pokud aktuálně NEdosahujete na dané příjmy, můžete se dopředu na tento způsob financování během 6–8 měsíců „nachystat“ . Napište nám.

Jak dokládám příjem, resp. co vše do něj lze započítat?

a. PŘÍJEM ZE ZAMĚSTNÁNÍ

• Příjem plynoucí z pracovní smlouvy na HPP nebo na částečný úvazek, příjem z Dohod

• Pracovní činnosti, odměna člena statutárního orgánu společnosti

b. PŘÍJEM Z PODNIKÁNÍ

• Příjem z podnikatelské činnosti (příjem z obratu nebo základu daně, režim paušální daň)

• Příjem z pronájmu nemovitostí

c. JINÝ PŘÍJEM

• Podíl na zisku právnické osoby, rodičovský příspěvek, peněžití pomoc v mateřství

• Invalidní důchod, starobní důchod, výsluha…

Pokud jsme na financování DVA: Manželé nebo partneři

• Důležité je jak jsou na tom manželé s příjmy a jakou mají společnou bonitu

• Mohou si řešit financování společným závazkem na oba (hypotéka a úvěr se zajištěním ale i bez zajištění)

• Mohou si však řešit financování jako dva jednotlivci, pak si také mohou dosáhnout a objem nezajištěných úvěrů až na hranici 3 000 000 Kč (2 x spotřebitelský úvěr na částku 1 500 000 Kč)

Pokud jsem na rodičovské:

• Rodičovský příspěvek je brán jako samostatný příjem, ale většinou samotný pro získání úvěru nepostačuje. Navíc některé banky mají strop, který dokáží napočítat jako příjem z RP

• Pracovní úvazky a brigády bohužel ve velké míře nespadají do příjmu, který by se dal počítat (Dohoda o provedení práce, platba v hotovosti a podobně)
• Nicméně v těhotenství nebo pak na mateřské můžeme využít čas na přípravu podmínek pro pozdější schválení financování v bance v řádu několika málo měsíců.
• Další variantou je započítat příjmy partnera nebo některého z rodičů jako spolužadatele.

Vaši konkrétní situaci vám rádi spočítáme, vymyslíme a vyřídíme, stačí nám napsat.

Zpátky na blog kodu.